Saldo contabile: cos’è e perché è diverso dal saldo disponibile

Quando si consulta l’estratto conto o l’app della banca, può capitare di vedere due importi diversi: saldo contabile e saldo disponibile. Una differenza che spesso genera dubbi, soprattutto dopo un bonifico, un pagamento con carta o un assegno versato. Capire che cos’è il saldo contabile, come funziona e perché non sempre coincide con il saldo disponibile aiuta a gestire meglio il conto corrente ed evitare sorprese nei pagamenti.

Saldo contabile e saldo disponibile: cosa significano

Il saldo contabile rappresenta la somma di tutte le operazioni registrate sul conto corrente in un determinato momento. Include quindi accrediti e addebiti già contabilizzati dalla banca, indipendentemente dal fatto che siano effettivamente utilizzabili.

Il saldo disponibile, invece, indica l’importo che può essere realmente speso o prelevato. È il saldo che tiene conto dei tempi tecnici necessari alla banca per rendere definitive alcune operazioni, come bonifici in entrata o versamenti.

In pratica, il saldo contabile fotografa la situazione “amministrativa” del conto, mentre il saldo disponibile mostra la liquidità immediatamente utilizzabile.

Perché il saldo contabile può essere superiore al saldo disponibile?

Il saldo contabile può risultare più alto del saldo disponibile quando sul conto sono presenti operazioni ancora in fase di verifica o regolamento.

Questo accade, ad esempio, dopo:

• un bonifico appena ricevuto
• il versamento di un assegno
• accrediti soggetti a tempi tecnici di conferma

In questi casi, la banca registra l’operazione (saldo contabile), ma attende la conclusione del processo prima di rendere effettivamente utilizzabile l’importo (saldo disponibile).

Quando il saldo contabile diventa disponibile

Il passaggio da saldo contabile a saldo disponibile non è sempre immediato. Dipende dal tipo di operazione e dai tempi di lavorazione previsti dal sistema bancario.

Ad esempio, un bonifico ricevuto può comparire subito nel saldo contabile, ma diventare disponibile solo dopo le verifiche previste. Lo stesso vale per assegni o altre operazioni che richiedono una fase di conferma prima di essere considerate definitive.

Per questo motivo è normale vedere il saldo contabile aumentare prima che il saldo disponibile cambi.

Si può prelevare o spendere il saldo contabile?

No, non è possibile prelevare o spendere il saldo contabile se questo non coincide con il saldo disponibile. Le operazioni di pagamento, i prelievi ATM e gli addebiti automatici fanno sempre riferimento al saldo disponibile.

Se si tenta di effettuare un pagamento basandosi su un importo presente solo nel saldo contabile, l’operazione potrebbe essere rifiutata. Per questo è sempre consigliabile verificare il saldo disponibile prima di effettuare spese o trasferimenti.

Domande frequenti sul saldo contabile (FAQ)

Il saldo contabile include operazioni future?

No, il saldo contabile include solo operazioni già registrate. Tuttavia, alcune di queste potrebbero non essere ancora definitive e quindi non immediatamente disponibili.

Perché dopo un bonifico il saldo disponibile non cambia subito?

Perché il bonifico deve completare il suo iter di lavorazione. Durante questo periodo l’importo può essere visibile nel saldo contabile, ma non ancora utilizzabile.

Il saldo contabile influisce su fido e scoperto?

Il riferimento per verificare la disponibilità reale resta il saldo disponibile. Il saldo contabile aiuta a capire l’andamento del conto, ma non sempre riflette la liquidità effettiva.

È normale vedere due saldi diversi?

Sì, è una situazione comune e fisiologica. La presenza di saldo contabile e saldo disponibile serve proprio a distinguere tra operazioni registrate e importi realmente utilizzabili.