Quanto spendere per un’auto in base allo stipendio

È arrivato il fatidico momento di cambiare la tua macchina, o di comprare la tua prima auto? Magari hai già messo via un gruzzoletto per l’acquisto, magari la necessità ti ha colto alla sprovvista. In ogni caso, probabilmente ti stai chiedendo: quanto posso permettermi di spendere?

Cambiare auto è una di quelle decisioni che pesano sul bilancio familiare per anni. Per capire quanto spendere per l’auto, devi considerare il tuo reddito (o quello del tuo nucleo familiare) e confrontarlo con due cose: il prezzo della macchina e il costo che sosterrai per mantenerla.  

Vediamo come individuare un budget auto sostenibile e fare una scelta compatibile con i tuoi obiettivi finanziari.

Come calcolare il prezzo dell’auto in base a reddito o stipendio

Secondo i portali specializzati, una buona regola è non destinare all’acquisto dell’auto più del 20% o 30% del tuo reddito annuo netto. In casi particolari anche il 50% può essere considerato una soglia adeguata, ad esempio, se hai un reddito elevato, o se devi sostenere poche spese fisse. Mettiamo questa regola in numeri in un confronto tra reddito (o stipendio) e prezzo dell’auto che puoi permetterti di pagare.

Questa tabella ha un valore puramente orientativo. La quota sostenibile può variare in funzione dei risparmi disponibili, delle spese fisse, della composizione del nucleo familiare, dell'eventuale ricorso a un finanziamento.

Quindi, oltre a osservare la tabella, chiediti, “ora quanto riesco a risparmiare?”; “nei prossimi anni prevedo altre spese importanti?”, “ho già una somma da destinare all'acquisto?”. Le risposte aiutano a definire un budget realistico, evitando di concentrarsi soltanto sulla rata mensile o sul prezzo di listino.

Quanto costa mantenere un’auto in Italia

Quando si valuta quanto spendere per un'auto, è facile focalizzarsi sul costo iniziale. Tuttavia, il prezzo d’acquisto è solo una parte del costo che si sostiene acquistando un’auto. Il resto viene assorbito da numerose voci.

Tra le principali ci sono:

• carburante o ricariche elettriche;
• assicurazione;
• bollo auto;
• manutenzione ordinaria e straordinaria;
• revisione;
• parcheggi e pedaggi.

Nel complesso, oltre al prezzo d’acquisto aspettati di spendere in media tra i 1.453 euro l’anno per le vetture del segmento A e i 1.829 euro all’anno del segmento C, passando per i 1.470 all’anno del segmento B. Se ti interessa il tema e approfondire come sono stati calcolate queste cifre puoi leggere il nostro articolo Quanto costa mantenere un'auto? Ecco quanto si risparmia senza macchina.

Come calcolare il budget per l'auto

Un approccio semplice consiste nel partire dal proprio bilancio personale.

Dopo aver sottratto al reddito mensile tutte le spese essenziali e la quota destinata al risparmio, si può capire quale margine resta effettivamente disponibile per l'auto.

Facciamo un esempio con uno stipendio netto di 2.000 euro al mese:

• 900 euro per casa e utenze;
• 200 euro per la spesa;
• 50 euro al mese per lo sport;
• 250 euro destinati a risparmi e investimenti;
• 250 euro per tempo libero.
• 50 euro di altre spese ricorrenti (telefono, internet, salute, ecc)

In questo caso, il margine residuo è di circa 400 euro mensili. Quindi, che auto si potrebbe comprare con uno stipendio da 2.000 euro netti al mese (26.000 euro netti all’anno) e questo budget? Facciamo un esempio: un’auto usata acquistata a 10.000 euro (equivalente al 38% del reddito annuo) e utilizzata per 10 anni ha un costo teorico di circa 83 euro al mese per l'acquisto, lasciando circa 317 euro mensili per le altre spese legate all'auto, come assicurazione, carburante, manutenzione e bollo.

Naturalmente si tratta solo di un esempio: ogni situazione va analizzata in base alle proprie entrate e priorità.

Auto, meglio usare i risparmi o chiedere un finanziamento?

Se hai già messo da parte una somma dedicata all'acquisto, pagare l'auto senza ricorrere a un finanziamento può essere una scelta interessante: eviti gli interessi e la pratica si chiude subito, senza rate da gestire nei mesi successivi. L'importante è non prosciugare completamente i tuoi risparmi e mantenere sempre un fondo di emergenza per gli imprevisti. Anzi! Ricorda che possedere una macchina aumenta le tue spese ricorrenti e quindi dovresti rivedere al rialzo anche la cifra accantonata.

D'altra parte, scegliere un prestito può aiutarti a distribuire la spesa nel tempo e a conservare maggiore flessibilità finanziaria. Ad esempio, invece di utilizzare tutti i risparmi per acquistare l'auto, puoi decidere di mantenerne una parte investita per continuare a lavorare sui tuoi obiettivi di lungo periodo. Se i rendimenti dei tuoi investimenti saranno maggiori del costo del finanziamento, avrai pagato l’auto meno che comprandola con i risparmi. Attenzione però! I rendimenti degli investimenti non sono mai certi, e il loro valore puiò subire oscillazioni considerevoli, anche in negativo.

In alcuni casi, per chi ha già costruito un piano di investimento coerente con il proprio profilo di rischio, questa soluzione può risultare più equilibrata rispetto a utilizzare tutta la liquidità disponibile in un'unica soluzione.

Se stai valutando questa opzione, può esserti utile approfondire il tema leggendo i nostri articoli dedicati:

• Prestito auto: come funziona e come scegliere il migliore
• Auto nuova, km zero o usata: quale conviene finanziare?

La domanda più importante: ti serve davvero un’auto?

Quando si parla di auto, la tentazione è concentrarsi subito sul modello, sul prezzo o sulla rata. Ma forse la domanda più importante viene ancora prima: hai davvero bisogno di un'auto?

Può sembrare una provocazione, soprattutto in Italia, il Paese con più auto pro capite in Europa. Ma come per ogni acquisto è sempre importante fare un ragionamento sul rapporto tra costi e benefici.

Avere una macchina può essere comodo per alcune persone, ma i benefici valgono il prezzo pagato? In particolare, se utilizzi l'auto solo nel fine settimana o per poche occasioni al mese, alternative come il trasporto pubblico, il car sharing, il noleggio occasionale o la bicicletta potrebbero rivelarsi più convenienti.

Come sempre, o quasi, nella finanza personale, la risposta dipende dalle tue esigenze, dalle tue finanze, e dai tuoi obiettivi