Conto deposito o ETF monetario: dove tenere la liquidità?

Hai accumulato dei soldi sul conto corrente e sai che non ti serviranno nell'immediato. Lasciarli fermi significa rinunciare a un possibile rendimento, ma scegliere dove parcheggiare la liquidità non è sempre scontato.

Tra le soluzioni più utilizzate per gestire il denaro nel breve periodo ci sono i conti deposito e gli ETF monetari. Questi due strumenti vengono spesso messi a confronto perché entrambi puntano a offrire una remunerazione superiore rispetto a quella di un conto corrente tradizionale, ma funzionano in modo diverso e possono rispondere a esigenze differenti.

Se devi decidere tra i due, in questo articolo vediamo le principali caratteristiche e differenze per aiutarti a comprenderne meglio il funzionamento.

Conto Deposito ed ETF monetario: la differenza

Conto deposito, cos’è

Il conto deposito è un conto bancario pensato come un salvadanio... con un premio se lo usi! Se vuoi far lavorare i tuoi risparmi invece di lasciarli a prendere polvere sul conto corrente, puoi versare il denaro in un conto deposito: lo lasci lì per un periodo di tempo, anche vincolandolo se previsto, e ottieni un rendimento che dipende dall’offerta della tua banca. Se stai cercando un conto deposito, noi ti consigliamo Conto Arancio: metti e togli i soldi quando vuoi con pochi tap direttamente da telefono o PC.

ETF monetario, cos’è

Un ETF monetario è un fondo quotato in Borsa che mira a replicare l’andamento di un indice o di una strategia legata al mercato monetario. Le caratteristiche e gli strumenti sottostanti possono variare in funzione dello specifico ETF. Il suo rendimento non è stabilito in anticipo ma segue l’evoluzione della politica monetaria della BCE e dei tassi d'interesse di breve periodo sul mercato.

Differenza ETF monetario e conto deposito: la garanzia sui tuoi soldi

Uno degli aspetti più importanti riguarda il livello di protezione del denaro investito.

Le somme depositate in un conto deposito di una banca europea sono garantite fino a 100.000 euro per depositante e per banca. Significa che sotto questa cifra, i soldi che metti in un conto deposito sono al sicuro. Se la banca non potesse restituirti i soldi, ad esempio in caso di fallimento, li riceveresti da un ente garante regolato dall’UE.

Gli ETF monetari non beneficiano di questa garanzia. Pur investendo generalmente in strumenti considerati prudenti, il loro valore può oscillare nel tempo sia in positivo sia in negativo, e dipende dall'andamento dei mercati e degli strumenti finanziari presenti in portafoglio.

Rendimento: conto deposito vs. ETF monetario

Anche il meccanismo di remunerazione è molto diverso.

Con un conto deposito iltasso viene normalmente definito in anticipo per un periodo, spesso di 6, 12 o 24 mesi. Mettendo i soldi in un conto deposito, sai fin dall'inizio quale rendimento otterrai alla fine del periodo, salvo eventuali condizioni specifiche previste dal contratto.

Gli ETF monetari, invece, riflettono l'andamento dei tassi d'interesse di mercato. In Europa il loro rendimento tende a seguire l'evoluzione della politica monetaria della Banca Centrale Europea (BCE).

Quando i tassi salgono, gli ETF monetari possono beneficiare di rendimenti più elevati. Quando invece la BCE avvia una fase di riduzione del costo del denaro, anche il rendimento di questi strumenti tende progressivamente a diminuire. Se vuoi saperne di più, puoi leggere il nostro articolo: Tassi di interesse, perché le banche centrali li cambiano e cosa cambia per te.

Disponibilità delle somme: quale offre più liquidità?

La risposta dipende dal tipo di conto deposito scelto.

Nel caso di un conto deposito libero, puoi avere i tuoi soldi subito. Nei conti deposito vincolati, invece, devi tenere i tuoi soldi bloccati per un periodo prestabilito, che può andare da pochi mesi a qualche anno. Spesso puoi ritirarli prima, ma dovresti poter aspettare qualche giorno e perderesti gli interessi maturati.

L'ETF monetario può essere acquistato e venduto in borsa durante le ore di negoziazione, che coincidono all’incirca con gli orari d’ufficio italiani. In altre parole, se vuoi recuperare i soldi, devi vendere le quote del fondo. Puoi approfondire la compravendita degli ETF nel video qui sotto.

Si può perdere denaro con un ETF monetario?

Gli ETF monetari sono dei prodotti di mercato: questo significa che il loro valore può subire leggere oscillazioni e, in particolari condizioni, chi vende le quote potrebbe realizzare una perdita. Nella maggior parte dei casi tali variazioni risultano contenute rispetto ad altre categorie di investimento, ma è comunque importante sapere che non esiste una garanzia sul capitale investito.

Come funziona la tassazione

La tassazione dei conti deposito e quella degli ETF monetari è diversa.

Sui conti deposito: ci sono due imposte da pagare.

1. Ritenuta fiscale del 26% sugli interessi maturati
2. Imposta di bollo dello 0,20% annuo sul capitale depositato

Per gli ETF monetari la situazione può essere più articolata. La tassazione sui rendimenti è normalmente del 26%, ma la quota derivante da titoli di Stato italiani o di Paesi inclusi nella cosiddetta "white list" beneficia dell'aliquota agevolata del 12,5%. Se vuoi saperne di più, puoi guardare il video qui sotto.

ETF monetario o Conto Deposito: quale scegliere?

Non esiste una soluzione valida per tutti. Chi privilegia la sicurezza, la semplicità e la prevedibilità tende generalmente a preferire il conto deposito. Chi invece desidera uno strumento legato all'andamento dei tassi, potrebbe considerare un ETF monetario.

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