Casa, meglio comprare o affittare?

"Meglio comprare o restare in affitto?" è l’eterno dilemma con cui moltissime persone prima o poi devono confrontarsi soprattutto se decidono di andare a vivere da sole o di convivere.

La risposta può sembrare semplice: se la rata del mutuo è uguale o inferioreall'affitto, comprare appare come la scelta più conveniente. Un principio sicuramente valido, che però fa parte di un confronto più complesso: entrano in gioco progetti di vita, costi iniziali, manutenzione, orizzonte temporale, flessibilità e perfino il rendimento che i risparmi potrebbero ottenere se investiti altrove.

Per questo, per capire se è meglio comprare casa o affittare, gli aspetti da considerare sono molti. Vediamoli in questo articolo!

Comprare per vivere è diverso da comprare per investire

Prima di tutto chiariamo una cosa: comprare casa per viverci e l'investimento immobiliare finalizzato a generare un guadagno non sono necessariamente casi sovrapponibili. In questo articolo ci concentriamo sulla prima ipotesi. Se invece vuoi approfondire il temadell’investimento immobiliare, puoi leggere il nostro articolo: il mattone è un investimento sicuro?

Quando comprare casa può convenire

Acquistare un immobile tende a essere più vantaggioso quando si verificano alcune condizioni.

Hai un orizzonte di lungo periodo

Uno dei fattori più importanti è il tempo. Più a lungo vivi in una casa acquistata, maggiori sono le possibilità di recuperare le spese iniziali e beneficiare dell'accumulo di patrimonio. Al contrario, se prevedi di trasferirti entro pochi anni (ad esempio per lavoro, esigenze familiari o altri motivi!) l'affitto può offrire una flessibilità difficilmente replicabile.

Sebbene non esista una soglia valida per tutti, confronti come quello di Investing.com mostrano che il punto di equilibrio tende spesso a collocarsi intorno ai 7-10 anni di permanenza nello stesso immobile. Sotto questo orizzonte può essere difficile recuperare i costi iniziali di acquisto, mentre su periodi più lunghi la casa di proprietà tende generalmente a diventare più vantaggiosa.

Hai risparmi sufficienti

Comprare casa richiede un capitale iniziale importante. Oltre all'anticipo richiesto dalla banca, bisogna considerare imposte, notaio, eventuale agenzia immobiliare e costi accessori. In molti casi è necessario disporre di una somma che può arrivare al 20-30% del valore dell'immobile prima ancora di ottenere il mutuo.

E occhio a mantenere un fondo di emergenza! Come regola generale, puoi considerare che l’anticipo del mutuo e le spese accessorie non dovrebbero superare l’80% dei tuoi risparmi, escluso il fondo di emergenza.

La rata del mutuo è sostenibile

Le banche valutano con attenzione il rapporto tra rata e reddito. Generalmente, la rata non dovrebbe superare il 30-35% delle entrate familiari nette. Anche se la banca dovesse concedere un importo maggiore, mantenere un margine di sicurezza può aiutare a gestire imprevisti, cambiamenti di lavoro o spese straordinarie.

Quando l'affitto può essere la scelta migliore

Mettiamo una cosa in chiaro: pagare un affitto non renderà quasi mai tua la casa in cui abiti (a parte nel caso si tratti di un affitto con riscatto, che approfondiamo più in fondo in questo articolo) ma non per questo devi vederlo come se fossero “soldi buttati”! Anzi. Puoi vedere l'affitto come il prezzo d’acquisto di: flessibilità, mobilità e minori responsabilità di gestione.

In generale, l’affitto può essere la scelta migliore per te se ti rivedi in una o più di queste condizioni.

Hai bisogno di flessibilità

Se non sai dove ti troverai fra due o tre anni, dove lavoro o amore, famiglia o altre esigenze ti porteranno, l’affitto potrebbe essere un alleato prezioso! Se sei in affitto, ti basta dare il preavviso concordato e puoi partire, senza doverti preoccupare di rivendere, affittare o fare manutenzione all’immobile.

Inoltre, se ti sposti frequentemente, spesso non hai il tempo di ammortizzare le spese accessorie dell’acquisto: imposte, notaio, eventuale agenzia immobiliare.

Preferisci investire i tuoi risparmi altrove

Per la maggior parte delle persone, l’acquisto di una casa concentra una quota significativa del patrimonio in un unico bene. Le somme utilizzate per anticipo, notaio, imposte e arredamento non possono essere impiegate contemporaneamente per altri investimenti. Pensa che in alcuni scenari, i rendimenti ottenuti investendo quel capitale possono contribuire a ridurre o persino compensare il maggior costo dell'affitto.

Alcune persone preferiscono mantenere maggiore liquidità o investire una parte dei propri risparmi in strumenti finanziari diversificati, evitando di immobilizzare gran parte del capitale nell'acquisto di un immobile.

Non vuoi sostenere le spese della proprietà

Chi possiede una casa deve affrontare manutenzioni ordinarie e straordinarie, lavori condominiali, assicurazioni e altri costi che spesso vengono sottovalutati al momento dell'acquisto. Per chi vive in affitto, molte di queste spese restano a carico del proprietario. Ad esempio, pensa che se la casa è tua, devi occuparti di cambiare infissi, caldaia e di rifare i balconi quando necessario. Se affitti, non sei tu a pagare per questi interventi.

L'affitto con riscatto: una soluzione intermedia?

Esiste anche una soluzione ibrida, nota come affitto con riscatto (o rent to buy). Se la scegli puoi andare subito ad abitare nella casa come inquilino/a e parte del canone che versi viene utilizzata per finanziare il futuro acquisto dell’immobile. Può essere un'opzione interessante per chi non dispone ancora delle risorse necessarie per comprare, ma prevede di farlo entro alcuni anni. Prima di sottoscrivere un contratto di questo tipo è però importante valutare con attenzione costi, condizioni e modalità di esercizio del diritto di acquisto.

Rata del mutuo vs rata dell’affitto

Infine, un aspetto da considerare è il confronto della rata del mutuo con quella dell’affitto. Se una delle due è molto maggiore dell’altra, tienilo in considerazione nella tua decisione, ma ricorda anche quanto abbiamo visto fin’ora in questo articolo. Una rata de mutuo più bassa del canone di locazione non significa automaticamente che comprare sia la scelta vincente.

Per effettuare una valutazione che tenga in considerazione i principali elementi considera:

• anticipo iniziale;
• costi notarili;
• imposte e spese di acquisto;
• manutenzioni future;
• costo degli interessi del mutuo;
• rendimento che avrebbero potuto generare i risparmi investiti altrove;
• possibile rivalutazione o svalutazione dell'immobile.

Affitto o acquisto casa: come capire qual è la soluzione giusta per te

In sintesi, prima di decidere tra acquisto e affitto sarebbe utile porsi alcune domande:

1. Quanto tempo penso di vivere in questa città?
2. Ho risparmi sufficienti per accendere comprare senza azzerare il mio fondo di emergenza?
3. La rata del mutuo sarebbe sostenibile anche in caso di imprevisti?
4. Preferisco stabilità oppure flessibilità?
5. Voglio concentrare molti soldi nell’acquisto di una casa?

Solo mettendo insieme tutti questi elementi si ottiene un quadro realistico della convenienza economica, che dovrai valutare assieme ai tuoi progetti di vita, i tuoi obiettivi e il tuo orizzonte temporale.