Limite dei bonifici: come funziona e come modificarlo

Stai per effettuare un bonifico importante e l'app ti blocca con un messaggio di limite raggiunto. Un bel problema, soprattutto se il pagamento è urgente. Cerchiamo di capire come funzionano i limiti sui bonifici e, soprattutto, come modificarli quando serve.

Esiste un limite per i bonifici bancari?

Non esiste un limite fissato per legge sull'importo massimo di un bonifico. Le soglie che si incontrano sono stabilite autonomamente da ciascuna banca, per ragioni di sicurezza e di gestione del rischio. Questo significa che possono variare significativamente da istituto a istituto, e anche tra diversi profili di clienti o tipologie di conto.

In linea generale, per i bonifici ordinari le banche italiane applicano limiti piuttosto elevati per i privati, che possono arrivare a diverse decine di migliaia di euro. I limiti tendono invece ad essere più restrittivi per i bonifici istantanei, dove le banche applicano soglie più conservative per gestire meglio i flussi di liquidità immediata.

Limite giornaliero e limite per singola operazione: le differenze

I limiti sui bonifici si articolano su due livelli distinti, che è utile conoscere separatamente.

Il limite per singola operazione è la soglia massima che si può trasferire con un singolo bonifico. Superarla significa che l'operazione viene rifiutata in partenza, indipendentemente da quanti bonifici si sono già effettuati nella giornata.

Il limite giornaliero cumulativo è la somma massima che si può trasferire nell'arco di una stessa giornata bancaria, sommando tutti i bonifici effettuati. Anche se ogni singola operazione è entro il limite individuale, quando il totale della giornata supera il massimale cumulativo i bonifici successivi vengono bloccati.

Con il Conto Corrente Arancio  di ING non esiste un importo massimo assoluto: sei tu a scegliere il tuo limite giornaliero, che vale per tutti i bonifici SEPA, sia ordinari che istantanei. Il limite è preimpostato a 2.000 euro al giorno e si può modificare in qualsiasi momento dall'app seguendo il percorso Conto Corrente Arancio > Altre azioni > Limiti bonifici. Ogni modifica entra in vigore dopo 4 ore. Se hai più conti ING, tieni presente che il limite è cumulativo su tutti i conti a te intestati: non vale per ogni singolo conto, ma per persona.

Come funziona il limite sui bonifici istantanei

Per i bonifici istantanei il quadro normativo è cambiato con il Regolamento UE 2024/886, entrato in vigore in modo scaglionato fino all'ottobre 2025. Prima di questa normativa, il limite tecnico europeo per i bonifici istantanei SEPA era fissato a 100.000 euro per singola operazione. Con la nuova normativa, questo tetto è stato formalmente eliminato come limite assoluto di sistema, lasciando a ciascuna banca la libertà di stabilire i propri massimali operativi.

Nella pratica, le banche italiane continuano ad applicare soglie spesso più conservative rispetto al massimo teorico consentito. I limiti variano da istituto a istituto, ma quasi tutte offrono la possibilità di aumentare temporaneamente questi limiti su richiesta del cliente.

Perché i limiti sui bonifici esistono e come proteggono il correntista

I limiti operativi sui bonifici hanno una funzione di protezione concreta per il correntista. In caso di accesso non autorizzato al conto i limiti riducono significativamente il danno massimo che un malintenzionato può causare prima che il titolare si accorga dell'accesso e blocchi il conto.

Un limite giornaliero basso è un ulteriore scudo: anche se qualcuno riuscisse ad accedere al conto e a disporre bonifici, l'importo sottraibile in un'unica giornata è circoscritto. Per questo motivo, mantenere limiti più bassi di quelli massimi consentiti è una pratica di sicurezza consigliabile per chi non effettua regolarmente trasferimenti di importo elevato.

Come modificare il limite dei bonifici

La maggior parte delle banche permette di modificare i propri limiti operativi, sia in aumento che in diminuzione. Le modalità variano da istituto a istituto, ma in genere la modifica si effettua direttamente dall'app o dall'area clienti online, nella sezione dedicata alle impostazioni di sicurezza o ai limiti operativi.

Alcune banche permettono di aumentare i limiti in modo permanente, previa verifica dell'identità del cliente. Altre offrono aumenti temporanei, validi per 24-48 ore o per una singola operazione, dopodiché il sistema ripristina automaticamente la soglia standard. Per importi molto elevati, alcuni istituti richiedono di contattare il servizio clienti o di recarsi in filiale.

È sempre consigliabile pianificare la modifica con anticipo rispetto al momento in cui si ha bisogno di effettuare il bonifico: alcune banche possono richiedere del tempo per elaborare la richiesta di aumento, per consentire i necessari controlli di sicurezza.

Quando la banca può rifiutare la modifica

La banca non è obbligata ad accettare qualsiasi richiesta di aumento dei limiti. Può rifiutare o limitare la modifica se il profilo del cliente non è ritenuto adeguato, se ci sono segnalazioni di operazioni sospette sul conto, o se l'aumento richiesto supera le soglie massime previste per quella tipologia di conto. In questi casi è utile contattare direttamente il servizio clienti per capire le ragioni del rifiuto e le eventuali alternative disponibili.

Cosa fare se si supera il limite del bonifico

Come frazionare un pagamento importante in più bonifici

Se l'importo da trasferire supera il limite per singola operazione ma non quello giornaliero cumulativo, una soluzione pratica è suddividere il pagamento in più bonifici distinti, effettuati nella stessa giornata o in giorni diversi. Non ci sono vincoli normativi che impediscano di frazionare un pagamento, purché il totale giornaliero resti entro il massimale cumulativo.

Vale però la pena fare una considerazione: per importi molto elevati, alcune banche possono attivare controlli aggiuntivi in applicazione della normativa antiriciclaggio, che impone di monitorare i flussi anomali di denaro. Non si tratta di un problema in sé, ma è utile essere consapevoli che operazioni frazionate di importo rilevante possono richiamare attenzione da parte dei sistemi di controllo.

Le alternative per importi elevati: assegno circolare o bonifico in filiale

Quando i limiti online non sono sufficienti e non è possibile o conveniente attendere i tempi di una modifica, esistono alcune alternative.

L'assegno circolare è uno strumento emesso direttamente dalla banca, che garantisce la disponibilità dei fondi al beneficiario. È particolarmente usato per transazioni immobiliari di importo elevato, come il pagamento al rogito. Non ha limiti di importo legati ai canali digitali, ma richiede di recarsi in filiale e ha un costo di emissione.

Il bonifico disposto in filiale è un'altra opzione: effettuato allo sportello con l'assistenza di un operatore, può avere limiti diversi rispetto a quelli applicati ai canali online. Anche in questo caso è necessario recarsi fisicamente in banca.

Domande frequenti sui limiti dei bonifici (FAQ)

Posso fare più bonifici nello stesso giorno fino al limite massimo?

Sì, a condizione che la somma di tutti i bonifici effettuati nella giornata non superi il limite giornaliero cumulativo.

Il limite dei bonifici si applica anche ai bonifici verso l'estero?

In linea generale sì, ma le condizioni possono variare. I bonifici verso Paesi dell'area SEPA seguono in genere le stesse regole dei bonifici nazionali. Per i bonifici internazionali extra-SEPA, le banche possono applicare limiti diversi e richiedere documentazione aggiuntiva, soprattutto per importi elevati, in applicazione della normativa antiriciclaggio.

Come faccio a sapere qual è il limite attuale del mio conto?

Il modo più rapido è controllare la sezione impostazioni o sicurezza dell'app della propria banca, dove i limiti operativi sono generalmente indicati in modo esplicito. In alternativa, si può consultare il foglio informativo del conto o contattare il servizio clienti. Per i clienti ING, i limiti sui bonifici sono consultabili direttamente dall'app nella sezione dedicata alle impostazioni di sicurezza.