Delibera mutuo: cos’è, quanto dura e cosa succede dopo

Stai per comprare casa e nel percorso verso il mutuo senti parlare spesso di delibera, a volte anche di pre-delibera. Sono due passaggi diversi, con tempi e significati distinti, ed è utile saperli distinguere prima di partire con la ricerca della casa o con la proposta d’acquisto.

Cos’è la delibera del mutuo

La delibera è l’atto con cui la banca comunica l’esito positivo della richiesta di mutuo, al termine dell’istruttoria. Per arrivarci la banca valuta la capacità di rimborso di chi richiede il finanziamento e, quando l’immobile è stato individuato, fa eseguire una perizia per stabilirne il valore. Solo con entrambe le valutazioni completate la banca può dare il via libera definitivo.

Cos’è la pre-delibera del mutuo

La pre-delibera è un passaggio precedente e facoltativo. Riguarda solo la situazione reddituale di chi fa richiesta, non l’immobile, perché si può ottenere anche prima di aver trovato casa. Serve a sapere in anticipo l’importo massimo che la banca è disposta a concedere, così da cercare casa con un budget già definito. Non equivale alla delibera finale, che arriva solo dopo aver individuato l’immobile e completato la perizia.

Delibera mutuo: quanto tempo ci vuole

I tempi dipendono da diversi fattori: la completezza della documentazione, la disponibilità del perito, la complessità della pratica. In linea generale, dopo la presentazione della documentazione completa la banca verifica reddito e patrimonio del richiedente, poi fa eseguire la perizia sull’immobile, e solo a quel punto emette la delibera.

Per Mutuo Arancio di ING, l’istruttoria si conclude entro 60 giorni dalla presentazione della documentazione richiesta, esclusi i tempi per gli adempimenti notarili. Fanno eccezione i casi in cui serva un’integrazione della documentazione, emergano elementi che richiedono ulteriori approfondimenti, o la pratica venga sospesa per motivi legati al richiedente.

Per la pre-delibera i tempi sono più brevi, perché riguarda solo la situazione reddituale: in genere bastano pochi giorni dall’invio della richiesta. Se vuoi sapere in anticipo quanto puoi ottenere di mutuo, prova il servizio Mutuo in Vistadi ING.

Delibera mutuo: quanto dura la validità

Anche la delibera ha una scadenza. Se nel frattempo non si arriva alla stipula, va richiesta di nuovo e la banca rivaluta la situazione del momento, che potrebbe essere cambiata.

Anche l’attestato di pre-delibera ha una validità limitata, in genere di alcuni mesi. Se la casa giusta non si trova in tempo, se ne può chiedere uno nuovo.

Dopo la delibera del mutuo cosa succede

Una volta ricevuta la delibera, si passa alla fase finale: la banca predispone la documentazione per la stipula e si fissa la data con il notaio per il rogito. Prima della firma, il cliente ha diritto a ricevere il testo completo del contratto con un congruo anticipo, per poterlo valutare con calma.

Domande frequenti su delibera mutuo (FAQ)

La pre-delibera garantisce di ottenere il mutuo?

No. Conferma solo che, in base al reddito dichiarato, la banca sarebbe disposta a concedere un certo importo. La delibera definitiva arriva solo dopo che la banca ha valutato anche l’immobile scelto, tramite la perizia.

Si può chiedere la delibera prima del compromesso?

La pre-delibera sì, anzi è pensata proprio per questo: si richiede prima di aver trovato casa, quindi prima di qualsiasi compromesso. La delibera definitiva invece richiede che l’immobile sia già stato individuato, perché serve per la perizia, e in genere arriva nella fase tra la proposta d’acquisto e il compromesso.

Le condizioni del mutuo possono cambiare tra delibera e rogito?

Le condizioni principali vengono fissate con la delibera, ma qualche variazione è possibile se cambia la situazione del richiedente o emergono elementi nuovi durante le verifiche finali. Per i mutui a tasso variabile, il tasso applicato alle prime rate si calcola proprio al momento della delibera finale, in base all’indice di riferimento in vigore in quel momento.