Quanto tempo ci vuole per un prestito in banca?

Hai un progetto da far partire, una spesa da coprire o un acquisto che aspetta da un po’. Insieme a importo e rata, la domanda che arriva subito è quanto tempo passa prima di avere i soldi sul conto. La risposta dipende da più fattori: il tipo di prestito, la banca, il canale che scegli e soprattutto la tua situazione. Vediamo passo per passo come funziona e dove si può risparmiare tempo.

Le fasi di una richiesta di prestito

Ogni richiesta di prestito personale segue un percorso abbastanza simile, anche se l’ordine delle fasi può cambiare da banca a banca.

Richiesta e invio dei documenti

Il primo passo è il preventivo: scegli importo e durata e vedi subito la rata. Online bastano pochi minuti. Poi compili la richiesta con i tuoi dati personali e reddituali e alleghi i documenti.

In linea generale servono un documento d’identità, il codice fiscale e un documento che dimostri il reddito: busta paga per chi è dipendente, dichiarazione dei redditi per chi lavora in autonomia, cedolino della pensione o Certificazione Unica per chi è in pensione.

Prima di firmare hai diritto a ricevere gratis il modulo SECCI, con le informazioni europee di base sul credito: TAN, TAEG, costi, durata, diritto di recesso. Puoi chiedere anche una copia del contratto da leggere con calma.

Istruttoria e valutazione del merito creditizio

L’istruttoria è la fase in cui la banca verifica i tuoi dati e valuta se sei in grado di restituire il prestito. Questa capacità si chiama merito creditizio, e la banca è obbligata a valutarla prima di concedere il finanziamento.

Per farlo usa le informazioni che fornisci e consulta le banche dati sul credito: la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia e i sistemi di informazioni creditizie privati (SIC). Guarda soprattutto il rapporto tra rata e reddito, la puntualità nei pagamenti passati e gli altri impegni che hai già.

Approvazione e firma del contratto

Con l’esito positivo si arriva alla firma. In molti casi, soprattutto online, la firma digitale avviene già insieme alla richiesta e la valutazione arriva dopo. In altri casi si firma dopo l’approvazione. In entrambi i casi, dalla firma hai 14 giorni per recedere senza dare motivazioni. Se nel frattempo hai già ricevuto il denaro, dovrai restituirlo entro 30 giorni insieme agli interessi maturati.

Erogazione sul conto corrente

È l’ultimo passaggio: la banca accredita l’importo sul conto corrente che hai indicato nella richiesta. Nel prestito personale ricevi la somma tutta in una volta e la restituisci a rate. Nei prestiti finalizzati, legati all’acquisto di un bene specifico, di solito il denaro va direttamente al venditore.

Quanto tempo ci vuole in media

Non esiste un tempo valido per tutti. A titolo indicativo, il preventivo e la richiesta online richiedono pochi minuti. La risposta può arrivare in pochi minuti o in qualche giorno lavorativo. L’accredito avviene in genere nei giorni lavorativi successivi all’approvazione.

Per chi è già cliente e ha un profilo che la banca conosce bene, l’intero percorso può chiudersi molto in fretta. Chi apre una richiesta da zero, con documenti da caricare e un’identificazione da completare, deve mettere in conto qualche passaggio in più.

Da cosa dipendono i tempi

I fattori che incidono sono legati in parte alla banca e in parte a te. I principali sono:

• Completezza dei documenti. Un documento mancante, scaduto o poco leggibile è il motivo più comune dei ritardi.
• Tipo di reddito. Il reddito da lavoro dipendente si verifica in fretta con le buste paga. Per chi ha partita IVA servono dichiarazioni dei redditi e, per importi più alti, a volte quelle di più anni.
• Importo richiesto. Più è alto, più l’analisi della capacità di rimborso può essere approfondita.
• Storia creditizia e impegni in corso. Ritardi passati o più finanziamenti attivi rendono la valutazione più complessa.
• Rapporto con la banca. Se sei già cliente e ricevi lo stipendio sul conto, la banca ha già molte informazioni su di te.
• Identificazione. Chi non è ancora cliente deve completare la verifica dell’identità, per esempio con un bonifico di riconoscimento.
• Calendario. Weekend e festivi non contano come giorni lavorativi.

Come velocizzare la richiesta

Qualche accorgimento ti aiuta ad arrivare prima all’accredito:

• Prepara i documenti in digitale prima di iniziare: identità, codice fiscale e ultimi documenti di reddito, insieme all’IBAN del conto su cui vuoi ricevere i soldi.
• Chiedi un importo proporzionato al tuo reddito. Solitamente è consigliabile restare entro il 30% delle entrate nette stabili: una richiesta equilibrata ha meno probabilità di richiedere verifiche aggiuntive.
• Scegli la firma digitale e i canali online, che evitano tempi morti tra un passaggio e l’altro.

Anche essere già cliente fa la differenza. Con Prestito Arancio di ING, chi ha Conto Corrente Arancio con accrediti regolari può avere l’esito e ricevere l’importo sul conto in 5 minuti, senza caricare documenti. Per chi non è ancora cliente, il percorso prevede il caricamento dei documenti e il bonifico di identificazione prima della risposta definitiva. Trovi tutti i passaggi nella pagina su come richiedere Prestito Arancio.

Se vuoi approfondire costi, TAN, TAEG e durata, leggi anche la nostra guida completa al prestito in banca.

Domande frequenti su quanto tempo ci vuole per un prestito (FAQ)

Si può avere un prestito in 24 ore?

In alcuni casi sì, soprattutto quando la richiesta è online e la banca conosce già il tuo profilo. Dipende però dalla valutazione del merito creditizio e dalle condizioni previste dalla banca.

Cosa significa “pratica in istruttoria”?

Vuol dire che la banca ha ricevuto la richiesta e sta verificando dati, documenti e merito creditizio. In questa fase non è ancora stata presa una decisione. Se manca qualcosa, di solito ti viene chiesto di integrarlo.

Perché l’erogazione può richiedere più tempo del previsto?

Le cause più frequenti sono documenti incompleti, un’identificazione non ancora conclusa, dati del conto di accredito non corretti o verifiche aggiuntive sulla richiesta. Anche weekend e festivi possono far slittare l’accredito al primo giorno lavorativo utile.