Cyber insurance per Partita IVA: cos'è, cosa copre e quando conviene

Fatture, dati dei clienti, pagamenti, comunicazioni: per chi ha una Partita IVA quasi tutto passa ormai da computer, smartphone e servizi online. È comodo ed efficiente, ma espone a un rischio che molti professionisti sottovalutano, quello informatico.

Un'email di phishing, un ransomware che blocca i file, un accesso non autorizzato all'home banking possono fermare il lavoro per giorni e causare perdite economiche concrete. Per questo cresce l'interesse per la cyber insurance, chiamata anche assicurazione rischio informatico.

In questa guida vediamo cos'è, cosa copre e cosa no, e quando ha senso valutarla se lavori in proprio.

Cos'è la cyber insurance

La cyber insurance è una polizza assicurativa che protegge da danni e costi legati ad attacchi informatici, violazioni di dati e altri incidenti di sicurezza informatica. Nasce per le aziende, ma oggi esistono soluzioni pensate anche per liberi professionisti e piccole attività.

A differenza delle assicurazioni tradizionali, che coprono beni fisici come locali e attrezzature, l'assicurazione cyber riguarda beni immateriali: dati, sistemi informatici, continuità del lavoro e responsabilità verso terzi.

In genere una polizza cyber combina due tipi di copertura:

• danni propri, cioè i costi che sostiene direttamente chi subisce l'attacco;
• responsabilità verso terzi, cioè i danni causati a clienti, fornitori o altri soggetti, per esempio quando vengono esposti i loro dati.

Cos'è il rischio cyber e perché riguarda anche i freelance

Il rischio cyber è la possibilità di subire un danno a causa di un incidente informatico: un attacco esterno, un errore umano, un malfunzionamento dei sistemi.

Si tende a pensare che riguardi solo le grandi aziende, ma non è così. Professionisti e piccole attività sono spesso un bersaglio più facile, perché raramente hanno un reparto IT e investono meno in sicurezza. Anche un freelance gestisce informazioni sensibili: dati personali e bancari dei clienti, contratti, progetti riservati.

Gli attacchi più comuni sono:

• phishing, cioè email o messaggi che imitano banche, fornitori o enti pubblici per rubare credenziali o spingere a fare un pagamento;
• ransomware, cioè programmi che cifrano i file e chiedono un riscatto per sbloccarli;
• furto di credenziali, per esempio dell'email professionale, della PEC o dei servizi di fatturazione;
• frodi sui pagamenti, come le false richieste di cambio IBAN di un fornitore.

Le conseguenze possono essere pesanti: giorni di lavoro persi, costi per recuperare dati e sistemi e, se sono coinvolti dati personali di terzi, obblighi previsti dal GDPR e possibili richieste di risarcimento.

Cosa copre una polizza cyber

Le coperture cambiano da una compagnia all'altra e da un contratto all'altro. Molte polizze cyber per professionisti e piccole imprese si articolano però intorno ad alcune aree principali.

La copertura per perdite economiche dirette

È la parte che tutela il bilancio di chi subisce l'attacco. Può includere la perdita di reddito dovuta al blocco dell'attività, i costi straordinari per continuare a lavorare durante l'emergenza e, in alcune polizze, le somme sottratte con una frode informatica.

La tutela legale e il supporto in caso di violazione dei dati

Quando un attacco espone dati personali di clienti o collaboratori, chi li gestisce ha precisi obblighi. Il GDPR prevede, nei casi indicati dal regolamento, la notifica della violazione al Garante per la protezione dei dati personali entro 72 ore da quando se ne è venuti a conoscenza.

Molte polizze offrono assistenza legale e consulenza specialistica per gestire questi adempimenti, comunicare con le persone coinvolte e difendersi da eventuali richieste di risarcimento.

Il ripristino dei sistemi e dei dati compromessi

Dopo un attacco bisogna capire cosa è successo, eliminare la minaccia e rimettere in funzione computer, account e servizi. Una polizza cyber può coprire i costi di esperti informatici e di analisi forense, il recupero dei dati da backup e la ricostruzione dei sistemi danneggiati. Alcune includono anche un servizio di assistenza attivo h24, utile per intervenire subito.

Cosa non copre la polizza cyber

Conoscere le esclusioni è importante quanto conoscere le coperture. Le più frequenti riguardano:

• eventi già noti prima della stipula, o attacchi iniziati prima dell'attivazione della polizza;
• mancato rispetto delle misure minime di sicurezza richieste dal contratto, come aggiornamenti, antivirus o backup;
• danni materiali a computer e dispositivi, di solito coperti da altre polizze;
• sanzioni e multe, che spesso sono escluse o coperte solo nei limiti consentiti dalla legge;
• riscatti pagati agli autori di un ransomware, trattati in modo diverso da polizza a polizza.

Prima di sottoscrivere un'assicurazione cyber conviene leggere con attenzione condizioni generali, massimali, franchigie ed esclusioni, e chiedere chiarimenti su ogni punto poco chiaro.

Assicurazione rischio informatico e Partita IVA: quando ha senso attivarla

Non tutte le Partite IVA hanno lo stesso livello di rischio. La polizza cyber merita una valutazione attenta se:

• gestisci dati personali o sensibili dei clienti, come nel caso di consulenti, professioni sanitarie, studi legali o commercialisti;
• la tua attività dipende da strumenti digitali, per esempio e-commerce, sviluppo web, marketing o comunicazione;
• ricevi o fai pagamenti frequenti online;
• un blocco di qualche giorno dei tuoi sistemi avrebbe un impatto rilevante sul fatturato;
• i tuoi clienti, soprattutto aziende, ti chiedono garanzie sulla sicurezza dei dati.

Va ricordato che la polizza non sostituisce la prevenzione. Password robuste, autenticazione a due fattori, backup regolari e attenzione alle email sospette restano la prima difesa. L'assicurazione interviene quando, nonostante tutto, qualcosa va storto.

Cyber insurance e conto corrente aziendale: come proteggere l'operatività della Partita IVA

Molti attacchi informatici puntano direttamente al denaro: false email di fornitori con IBAN modificati, messaggi che imitano la banca, tentativi di accesso all'home banking. Per questo la protezione passa anche da come si gestiscono le finanze dell'attività.

Alcune buone pratiche:

• usa un conto dedicato all'attività, separato da quello personale, così da avere sotto controllo tutti i movimenti professionali;
• attiva le notifiche sui movimenti, per accorgerti subito di operazioni anomale;
• non comunicare mai codici e credenziali: la banca non li chiede via email, SMS o telefono;
• verifica sempre le richieste di cambio IBAN contattando il fornitore con un canale diverso da quello da cui è arrivata la richiesta;
• in caso di sospetta frode, contatta subito la banca per bloccare le operazioni e poi segnala l'accaduto alle autorità.

Con Conto Corrente Arancio Business di ING puoi gestire incassi e pagamenti della tua attività su un conto dedicato, separato da quello personale, e tenere sotto controllo ogni movimento. Inoltre, la protezione assicurativa da attacchi cyber è gratuita e inclusa nel conto, per dormire sonni tranquilli, sempre.

Domande frequenti sulla cyber insurance

La cyber insurance copre anche le truffe via email o phishing?

Dipende dalla polizza. Alcune assicurazioni cyber coprono le perdite dovute a truffe di ingegneria sociale, come il phishing o le false richieste di pagamento, spesso come garanzia aggiuntiva e con limiti specifici. Altre le escludono. È uno degli aspetti da verificare con più attenzione prima di firmare.

Quanto costa una polizza cyber per un freelance?

Non esiste un prezzo standard. Il premio dipende dal tipo di attività, dal fatturato, dalla quantità e dalla sensibilità dei dati gestiti, dalle misure di sicurezza adottate e dai massimali scelti. Il modo migliore per orientarsi è confrontare più preventivi a parità di coperture.

La cyber insurance è detraibile per una Partita IVA?

In regime ordinario il premio di una polizza legata all'attività è in genere un costo deducibile dal reddito professionale, se inerente all'attività svolta. In regime forfettario, invece, le spese non si deducono singolarmente, perché sono già considerate attraverso il coefficiente di redditività. Per il proprio caso specifico è sempre consigliabile confrontarsi con il commercialista.

Messaggio pubblicitario con finalità promozionale: Per le condizioni e i servizi di Conto Corrente Arancio Business consulta i fogli informativi nella sezione trasparenza del sito ING.